О безопасности наших денег, о все большем и большем количестве карточных платежей и о том, какое будущее ждет в этой сфере, мы поговорили со Светланой Чирвой, вице-президентом и региональным менеджером Visa в Украине, Молдове и Беларуси. Мы обсудили технологии Visa, которые обеспечивают безопасность при безкарточных транзакциях, о тенденциях цифрового рынка и о том, как технологии идут рука об руку с безопасностью собственных денег.
— Госпожа Чирва, спасибо за эту возможность. Как вы справляетесь и чувствуете себя в этой функции, учитывая, что она охватывает три страны и почему именно эти три страны? Каким образом они были выбраны?
— Молдова, Украина и Беларусь – активно развивающиеся рынки, где существует запрос потребителей на бесконтактную оплату и новые технологии. Платежные рынки всех трех стран объединяет динамика развития: регион уверенно наращивает потенциал в сфере безналичных платежей и открывает новые возможности для пользователей.
По данным отчета Digital 2021 ( We Are Social, Hootsuite ), в Молдове 43.8 % населения имеет счет в финансовом учреждении, в то время как в Украине этот показатель составляет 62.9 %, а в Беларуси – 81.2 %. Здесь мы отмечаем разные этапе повсеместной цифровизации и, что самое главное, отношение людей к технологиям: если в Беларуси и Украине население в целом более лояльно относится к безналичным платежам и приветствует инновационные способы платежей, то в Молдове мы на данном этапе считаем главной миссией, наряду с систематическим внедрением инноваций, повышение финансовой грамотности среди граждан.
— Как развивалась Visa в регионе за последние 2-3 года? Повлиял ли кризис, вызванный пандемией Covid 19, на эту область, как вы оцениваете это влияние?
— 2020 год изменил наше отношение к платежам: мы переосмыслили электронную коммерцию, которая за первый год пандемии выросла вдвое во всем мире, и открыли для себя не столь заметные ранее преимущества бесконтактной оплаты. Пандемия стала катализатором для развития рынка финансов: уже сейчас, оценивая последствия и сравнивая динамику, мы видим, что люди становятся более открытыми к новым технологиям. Регион захлестнула новая волна финтех-решений и цифровизации. Локдаун был проверкой на прочность для безналичных платежей, и система успешно прошла все испытания: мы готовы оставить наличные в прошлом. Бесконтакт и вовсе стал новым трендом, обеспечивая безопасность как платежей, так и людей благодаря минимальному физическому контакту.
Также наблюдается рост доверия аудитории к онлайн-каналам, что влечет увеличение количества покупателей в интернете: так, 80 % пользователей региона CEMEA считают электронную коммерцию удобной и планируют в дальнейшем использовать цифровые платежи. Именно поэтому на протяжении последних лет мы развиваемся вместе с рынком и стремимся, чтобы люди видели в Visa нечто большее, чем просто карточную компанию. Благодаря совместным усилиям мы объединяем многих игроков финансового рынка с разных уголков мира в одной сети, что помогает развитию торговли и инновационных технологий.
— В Молдове у Visa больше всего эмитированных карт (1,17 миллиона из 2,18 миллиона). Как обстоят дела в двух других странах? Означает ли это, что вы предлагаете больше преимуществ, чем ваши конкуренты? Или как объясняются эти цифры?
— Один из главных показателей, на который необходимо обращать внимание в статистике Национальных банков по доле рынка – это динамика выпущенных карт за определенный период. Мы рады видеть положительные изменения во всех трех странах, ведь для существенных перемен в позициях на рынке требуется время. Если в Молдове нам удается удерживать лидерство, в Беларуси и Украине мы интенсивно работаем над дальнейшим увеличением доли безналичных платежей на рынках и уверены, что наши усилия, экспертиза и ценности позволят сделать страны еще более smart & cashless.
Объяснение положительной динамики количества выпущенных карт в странах заключается в упоре на инновации и развитие инфраструктуры. Это и решения для безопасности – в частности, токенизация, – и для повсеместной бесконтактной оплаты (в том числе, Tap to Phone в транспорте), а также вклад в развитие электронной коммерции и выход на новый качественный уровень взаимодействия с партнерами.
— Что изменилось за последние годы с точки зрения карточных платежей и что станет основным направлением деятельности Visa на следующий период?
— Главное изменение за последние несколько лет состоит в том, что мы отходим от привычного понимания карточных платежей и ставим на первый план другие, более инновационные способы оплаты. Удобство и скорость транзакций продолжает привлекать потребителей, тем самым увеличивая популярность оплат с помощью биометрии, смартфона, часов, фитнес-браслетов, NFC-колец – всего, что всегда под рукой.
Мы выделяем три ключевых тенденции , которые играют важную роль в развитии платежей в Молдове и соседних странах:
# Подход mobile – first : сложно представить современного человека без смартфона в руке, ведь большую часть задач мы решаем именно с помощью гаджета. Согласно данным Statista за январь 2021 года, в мире 4.32 млрд активных пользователей мобильным интернетом, тогда как число активных интернет-пользователей составляет 4.66 млрд. Именно поэтому сейчас крайне важно адаптировать свой продукт для смартфонов и предоставлять пользователям возможность оплатить услуги в один клик на экране мобильного.
# Цифровая безопасность выходит на новый уровень : так как благодаря увеличению платежных методов население начинает проводить больше бесконтактных оплат, игроки рынка уделяют все больше внимания безопасности. Мы предлагаем нашим клиентам технологию Visa Token Service, которая защищает конфиденциальные данные пользователя, превращая их в уникальные цифровые шифры – токены. Благодаря этому сервису никто, кроме самого пользователя, не имеет доступа к данным карты.
# Платежные инновации – Tap to Phone . Мы часто говорим об инновациях, но на самом деле будущее платежей уже в наших руках – и это смартфон. Именно этим мы руководствовались, когда представили технологию Tap to Phone, которая позволяет платить бесконтактно повсюду: для приема платежей продавцу достаточно иметь смартфон, который с помощью дополнительно установленного приложения и без лишних затрат превращается в платежный терминал.
Новая реальность диктует новые условия: если раньше мы могли себе позволить долгосрочное планирование с пониманием развития рынка на пять лет вперед, то сегодня на первом месте умение держать руку на пульсе, принимать быстрые решения и внедрять на рынке качественные инновационные решения, которых ждут от нас потребители.
— В Молдове по-прежнему остается довольно высокой стоимость снятия наличных с банковских карт. Данные Национального Банка показывают, что за первые три месяца этого года молдаване 21,8 миллиона раз заплатили банковской картой за товары и услуги на общую сумму 6,9 миллиарда леев, а сняли в банкоматах или банках – 13,7 миллиарда леев. Как вы это объясните? Можно ли сказать, что наши сограждане еще не созрели для он-лайн оплаты или даже хранения денег на карте, или это старая привычка?
— Люди продолжают снимать деньги с карт из-за укоренившегося стереотипа о том, что это якобы обезопасит их сбережения. Но важно помнить, что снятые с карты деньги не уберегут вас от финансовых мошенников, если вы не владеете элементарными знаниями по финансовой грамотности.
Мы стараемся изменить устаревшие установки о необходимости запасаться наличными, акцентируя внимание на безопасности оплаты всеми способами при помощи новых технологий, которые предлагаем. Мы несем ответственность за каждое новое решение перед нашими потребителями и партнерами, высоко оценивая их доверие. Технологии проходят обязательную проверку на соответствие самым жестким стандартам безопасности; мы называем это принципом ответственных инноваций.
— В эпоху безналичных и бесконтактных операций, каковы основные факторы, связанные с безопасностью транзакций, онлайн или физических? Есть ли определенные элементы в зависимости от рынка?
— Очевидно, что еще более активный перевод потребителей на бесконтактные и, в частности, электронные платежи мотивирует злоумышленников на поиск новых, «гибридных» способов мошенничества онлайн. Причем, методы незаконного похищения средств и данных повторяются от рынка к рынку, чаще всего играя на главных человеческих слабостях и доверии. «Бабушке позвонили из полиции, попросили внести залог – внука задержали…», «позвонили из банка и попросили назвать CVV-код для блокировки мошеннической деятельности»: эти и другие истории мы продолжаем слышать ежегодно, хотя и систематически делаем упор на кампании по повышению финансовой грамотности.
Важно, чтобы при текущей модернизации платежной инфраструктуры по-прежнему уделялось большое внимание защите пользовательских данных, которые являются ключевым элементом новых продуктов, сервисов и технологий. Здесь велика доля ответственности и одновременно вызов для бизнеса: при предложении своим пользователям способов оплаты предприниматель должен удостовериться в их безопасности.
— Каковы основные действия Visa в борьбе с мошенничеством, особенно при онлайн-платежах? Какие меры защиты применяет Visa ?
— Для обеспечения защиты онлайн-транзакций компания Visa разработала технологию Visa Secure, основанную на принятом в платежной индустрии стандарте безопасности 3D Secure. Благодаря этой технологии при оплате покупок в Интернете держателю карты направляется СМС-сообщение с одноразовым паролем, без которого невозможно завершить транзакцию. Таким образом, владелец сразу узнает о любых подозрительных активностях с его картой и сможет проинформировать об этом свой банк. А со значком Visa Secure при оплате на сайте человек может вовсе не беспокоиться о безопасности транзакции, ведь этот торговец точно проверен Visa на предмет надежности.
Еще одна технология для безопасных бесконтактных платежей – Visa Token Service, которая заменяет конфиденциальную информацию о платежном счете цифровым номером счета или «токеном». Это позволяет не разглашать персональные данные покупателей, тем самым используя новый, более высокий, уровень безопасности.
Visa также реализует образовательные проекты для потребителей, чтобы сократить мошенничество методами социальной инженерии. В этом году таким в Молдове стал чат-бот в партнерстве с MPay, который позволил пользователям тренироваться на примерах реальных ситуаций, чтобы эффективно противодействовать мошенникам.
Не так давно совместно с Agora.md мы запустили проект с серией анимационных роликов , где главные герои рассказывают о своем платежном опыте в онлайн-транзакциях, с использованием инновационных технологий и дают дельные советы, как избежать самых распространенных ошибок.
— Есть ли планы по использованию технологии блокчейн для стимулирования инноваций и повышения скорости предоставления услуг Visa ? Как глобальная сеть Visa помогает криптосообществу?
— Как компания – мировой лидер в области платежных технологий, Visa постоянно следит за развитием различных технологий, особенно тех, которые могут использоваться в электронных платежах. Именно поэтому наше решение B2B Connect использует возможности распределенных блочных цепей для процессирования быстрых и безопасных трансграничных b2b-переводов по всему миру.
Сложно не заметить и возрастающий интерес клиентов и потребителей во всем мире к цифровой валюте. В нашем понимании криптовалютный рынок существует в двух сегментах:
# криптовалюты, которые представляют собой новые активы (напр., биткоины);
# стейблкоины (цифровые валюты), которые напрямую поддерживаются существующими фиатными валютами.
Для конвертации цифровой валюты используются возможности Visa Direct, что позволяет потребителям быстрее и проще переводить средства на свои учетные данные Visa в режиме реального времени. Большая часть этого процесса осуществляется через программу Visa FastTrack Program, которая помогает финтех-компаниям, в том числе в области цифровых валют, быстро интегрироваться с глобальной сетью Visa.
Учитывая востребованность и потенциал цифровой валюты, мы выступаем связующим звеном между криптоэкосистемой (50 ведущих криптовалютных платформ по карточным программам) и нашей глобальной сетью, которая насчитывает 70 миллионов торгово-сервисных предприятий и 10 тысяч финансовых учреждений. В первой половине 2021 года с помощью карт Visa с подобной привязкой было потрачено более 1 миллиарда долларов, что свидетельствует о том, что криптосообщество видит ценность в привязке цифровых валют к глобальной сети Visa.
— Что вы собираетесь предложить с точки зрения цифровых платежей и безопасности в ближайшие несколько лет?
— Инновационные платежные решения останутся нашим приоритетом. Сейчас, в эпоху быстрых решений, поведение потребителей меняется настолько быстро, что люди в круговороте событий и новых технологий порой сами не успевают отслеживать свои желания. Наша задача как лидера в сфере цифровых технологий – опередить новую потребительскую потребность на этапе формирования и предложить новые технологичные решения.
Мы продолжаем работать над инновационными транспортными решениями: в Кишиневе мы уже запустили бесконтактную оплату и Tap to Phone в общественном транспорте в рамках пилотного проекта в апреле этого года. Опыт внедрения таких решений в других городах свидетельствует о значительном изменении поведения потребителей:
Транспорт становится первым звеном бесконтактного опыта и влечет за собой значительное увеличение оплат картой и другими гаджетами повсюду, где это возможно.
В свою очередь, мы стремились и будем продолжать стремиться предоставить все возможности для повсеместной безопасной бесконтактной оплаты, чтобы каждый человек чувствовал себя комфортно в новом цифровом мире.