После некоторого затишья, связанного с ограничением доступности, потребительское кредитование вновь бьет все рекорды.
Регулирующие органы, с подачи иностранных консультантов, вынуждены проводить кампании финансового образования населения, объявлять имена сомнительных ростовщиков и отбирать лицензии. Пока это касается организаций микрофинансирования. Хотя риски закредитованности касаются всех сторон процесса с точки зрения их состоятельности и ответственного поведения.Статистика НБМ красноречива. С начала года массовость ссудо-сберегательных ассоциаций, специализирующихся на сельском населении, поубавилась: свыше полутора десятка отозванных и добровольно сданных лицензий. Ужесточение нормативов кредитования и соответствия требованиям надежности делают свое дело. У защитника прав потребителей финансовых услуг возникают свои вопросы к репутации уже столичных НКО (небанковские кредитные организации).НКФР заподозрила НКО «CASH & GO» SRL (известной под торговым названием Rapid Finance) в игнорировании нормативных ограничений, которые необходимо применять к процентной ставке кредитных соглашений. Окончательные выводы делать рано, поскольку подозрения возникли по данным нескольких договоров. НКФР инициировала административный контроль, чтобы разобраться (приказ CNPF №28/2024), однако компания воспрепятствовала этому. В связи с этим НКФР призывает потребителей, взявших кредиты в Rapid Finance, поделиться соответствующей информацией для проверки договорных условий и исключению подозрений в применении завышенной процентной ставки.Экономист Владимир Головатюк представил общую картину того, каких размеров достиг объем кредитования населения (включая банки) с начала нынешнего года. Рост объемов, по наблюдениям, сопровождался некоторым снижением процентных ставок (в июле по кредитам на приобретение жилья – 7,38% против 9,36% год назад; по потребительским кредитам, соответственно, 10,62% и 12,61%; по потребительским кредитам в валюте – 8,45% против 9,06%). Однако, только этим нельзя объяснить такой впечатляющий спрос.Всего с начала года населению было выдано новых кредитов на сумму 10,9 млрд леев, что превышает объем семи месяцев прошлого года на 4,7 млрд леев, или на 76%. Объем новых кредитов в целом по экономике за 7 месяцев вырос, по сравнению с январем-июлем 2023 г., на 57%. И, по подсчетам эксперта, превалируют именно кредиты на потребительские нужды. Доля кредитов населению составила в июне 45%, в январе-июле 41%. И в целом с начала года колеблется в этих рамках.Интересно, что при этом доля валютных потребительских кредитов, взятых в леевом эквиваленте, снижается. За 7 месяцев было взято новых валютных кредитов на сумму 2,3 млн леев против 2,7 млн годом ранее. А на приобретение жилья население практически не брало кредиты в инвалюте, хотя в январе-июле прошлого года взяло на сумму 175 млн в леевом эквиваленте. При этом статистика НБМ регистрирует почти трехкратный рост потребительского кредитования на покупку жилья. Как и в предыдущие годы, наиболее предпочтительными в январе-июле 2024 г. были кредиты сроком от 2 до 5 лет.О доле неблагополучных кредитов, в том числе невозвратных, на фоне кредитного бума регулятор предпочитает не распространяться. Но их судьба, способная подорвать устойчивость финансовых организаций, давно беспокоит его, как и платежеспособность заемщиков. До введения ограничительных мер официально декларируемая доля невозвратных кредитов составляла 14%, и регулятор забил тревогу, принялся нормативно ограничивать растущую парадигму спроса-предложения. Потом пандемия и галопирующая инфляция сами охладили рынок кредитования.Института банкротства физических лиц в стране не существует, а правила ответственного кредитования, которые разработали НКФР и НБМ для защиты рынка, необходимо тщательно отслеживать, надеясь на добросовестность молдавских кредиторов. Сознательность же заемщиков, во избежание чрезмерной задолженности, пытаются обеспечить азами психологии, финансовой грамотности и призывами адекватно соотносить свои потребности с возможностями.Социально-финансовый ликбез проводят в рамках финансируемой USAID кампании «Финансового образования» населения по актуальным для него болевым точкам. В аспекте кредитного рынка, например, выработаны рекомендации, как избежать чрезмерной задолженности и что надо знать, чтобы не увязнуть в долгах.Правила ответственного кредитования требуют от кредиторов обеспечить, чтобы предоставляемый кредит не превышал финансовые возможности клиента по его погашению. Прежде, чем дать кредит, учреждение обязано проверить соотношение кредита и залога, в случае кредита под залог, а также соотношение обслуживания долга и дохода.С июля 2022 года введены определенные правила оценки кредитоспособности должника, ограничивающие соотношение обслуживания долга к доходам. Принимая во внимание тот факт, что в закон были внесены изменения, а также были ограничены проценты и комиссии, которые могут взиматься, риск чрезмерной задолженности сейчас уменьшен. Хотя существует ряд факторов неопределенности, риск нарушения принятых нормативов и правил выдачи потребительских кредитов населению, предупреждает НБМ и эксперты.Общая рекомендация заключается в том, что обслуживание вашего долга не должно превышать 40% среднемесячного дохода в случае семьи из 3 человек, 30% в случае семьи из 4 человек, а в случае каждого дополнительного иждивенца эта сумма уменьшается на 5 п.п. В случае кредита, обеспеченного залогом, сумма кредита не может превышать 80% стоимости заложенного недвижимого имущества. При отсутствии официального дохода банковские учреждения не могут кредитовать более 40% минимальной зарплаты по стране, что на 2024 год составляет 2 тыс. леев.Эти и другие знания об эффективной процентной ставке, отличиях банковского и небанковского кредитования, доступе к кредитной истории, перекредитовании и других опасных моментах, которые могут подстерегать потребителя, его первоочередных действиях, выглядят достаточно убедительно. Но вряд ли в таком формате доходят до каждого потенциального заемщика. Тем не менее, с безрассудством можно бороться, считают эксперты, предоставляя информацию об условиях кредитования, включая информацию о штрафах за просрочку, льготных периодах и т. д.Как бороться с бедностью и мотивами, заставляющими человека лезть в долговую яму, эксперты пока не говорят.